E para já é isto.

Já agora, os comentários nos últimos tempos (desde que voltei a escrever aqui, lá para Dezembro de 2021) têm sido mais raros do que outrora… é falta de interesse nos temas escolhidos? Eu acho que os últimos posts não têm sido demasiado técnicos, mas posso a estar a ver mal a coisa…

Em relação ao futuro, tenho um post em mente para um dia destes (mas não deve ser já o próximo), sobre como começar a investir a partir do zero (abrir conta na corretora, etc.), até á primeira compra de um ETF “conservador” acumulativo, tudo com imagens demonstrativas e afins. Vão ver que é mais fácil do que pensam. Há interesse?

Também gostava de escrever em breve sobre procurar emprego, se bem que já não faço tal coisa desde 2015. Não propriamente um guia (não acho que saiba o suficiente do assunto para escrever um), mas mais um conjunto de divagações, às quais espero que acrescentem depois as vossas experiências. Até porque ando um bocado insatisfeito com o meu, e é possível que lá para meio do ano tenha (sim, com quase 50 anos) de ir à procura de melhor…

De resto, alguma sugestão?

O conteúdo Pequenas mudanças no blog aparece primeiro em OvelhaOstra.

• a vida continua (o que é sempre bom );
• estou mais ou menos a meio de poder fazer a 2ª amortização de crédito (deve ser lá para o meio de 2022);
• não houve amortizações do referido crédito em 2021. Com os pagamentos normais automáticos, este desceu de cerca de 17800€ para aproximadamente 15500€;
• não tenho valores exactos, já que só comecei (como consequência da automatização de investimentos) a recolher históricos disto numa base de dados perto do início de Novembro (portanto, há pouco menos de 2 meses), mas penso que os meus investimentos aumentaram, desde o início do ano, para aí uns 1800€ (bolsa) e uns 1000€ (criptomoedas), além de ter neste momento para aí uns 1700€ de poupanças;
• a DEGIRO ainda não emitiu o relatório de 2021, por isso não tenho uma forma fácil de ver os dividendos recebidos no ano em questão; quando tiver, actualizo aqui. Em 2020 recebi 23€;
• comprei um PC novo (portátil de jogos (e não só)) e uma Nintendo Switch; fora isso (e os habituais livros, jogos, etc.) não houve grandes gastos em entretenimento. OK, esses não foram insignificantes , mas foi tudo pago a pronto, e não fez mais do que atrasar a amortização uns meses;
• “inventei” várias ferramentas para uso próprio: os já referidos investimentos automáticos na DEGIRO, investimentos automáticos de criptomoedas (posts futuros?), uma dashboard (web-based) de investimentos e poupanças bastante decente (ainda com muita possibilidade de evolução, claro, mas já cumpre perfeitamente os objectivos iniciais), e… já viram a nova secção “Progresso“, no blog, na barra lateral, logo abaixo da caixa de pesquisa (acedendo por telemóvel só deve aparecer depois dos posts — vê-se melhor acedendo num PC ou Mac)? Inspirei-me em algo parecido no blog Investimentos Com Valor, mas, além de estar a medir coisas diferentes (por a minha situação e objectivos também serem diferentes, naturalmente), aqui é quase tudo (excepto a poupança e o crédito, que são actualizados manualmente uma vez por mês¹) actualizado automaticamente (de 4 em 4 horas), indo buscar os dados à BD. Mais uma coisa, talvez, para detalhar num post futuro;
• li vários livros de finanças pessoais e afins sobre os quais quero escrever aqui; a ver se o faço em Janeiro;
• cheguei (só este mês) a uma conclusão sobre mim próprio e uma atitude auto-destrutiva (e até auto-cruel) que já tenho há muitos anos, e que comecei nas últimas semanas (com sucesso, para já) a tentar mudar. Mas isto não é (para já?) um blog de desenvolvimento pessoal, por isso não vou entrar em detalhes por agora.

E para já é tudo… vamos ver se daqui a um ano terei progressos mais entusiasmantes para partilhar. E, já agora, Bom Ano a todos/as!

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(Talvez ainda escreva aqui alguma coisa antes da passagem de ano, mas, se não o fizer, Bom Ano também )

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Mas os recentes comentários mostram que ainda há algum interesse, e, de qualquer forma, escrever também é positivo para mim próprio: cria todo um “círculo virtuoso”, em que pequenas melhorias podem impulsionar outras pequenas melhorias, e a coisa vai-se tornando melhor e mais fácil com o tempo. ² Além de que escrever sobre melhorias faz ter vontade de ter outras melhorias sobre as quais escrever.

Anyway, chega de preâmbulo. Passando às novidades propriamente ditas:

• Ainda trabalho no mesmo sítio, a ganhar o mesmo (estou a tentar que a 2ª parte mude nos próximos meses, e tenho mesmo intenção de, caso isso não aconteça no primeiro semestre de 2022, alterar a 1ª parte). O trabalho tem tido altos e baixos, mas o facto de continuar a ser remoto deixa-me mais tempo livre (o que é sempre bom), além de permitir poupar bastante em gasolina e refeições fora, naturalmente. Por outro lado, alguns stresses ocasionais (sobretudo em semanas em que estou “on call”) têm tornado isto mais doloroso do que anteriormente. E sinto-me um pouco estagnado neste trabalho, se bem que parte disso é sem dúvida culpa minha.
• Não sinto falta de trabalhar presencialmente, ao contrário de muita gente que conheço. Sinto falta de almoçar com alguns colegas com quem normalmente o fazia, sim, mas a parte de trabalhar no escritório com outras pessoas ali ao pé… acho que dispenso mesmo. Para já continuo 100% remoto, como disse acima, mesmo tendo alguns colegas voltado ao escritório, até porque…
• … a minha mulher está de baixa há cerca de um ano. Não vou obviamente entrar em detalhes, mas ela tem recuperado lentamente, estando muito melhor do que já esteve, mas ainda lhe custaria estar 8 horas por dia sentada à frente do PC, pelo que continua de baixa pelo menos por mais uns meses. Mas há de ficar tudo bem.
• Em termos de progressos financeiros: o meu crédito já desceu abaixo dos 16000€. Amortizei 5000€ em 2020, mas desde então não o voltei a fazer, tendo apenas pago as mensalidades normais, automaticamente. Se não fizer nada, acaba em 2026, mas é claro que ainda quero “mexer-me” antes dessa data — pelo menos mais uma amortização em 2022. Tenho outros investimentos actualmente (acções/ETFs, que têm subido bem, e um pouco em criptomoedas (eu sei, eu sei, isso é mais especulação do que investimento, mas a tendência a médio/longo prazo tem sido sempre a subida, e de qualquer forma é só uma pequena parte do todo)), e o próximo post (hoje ou nos próximos dias, espero) é sobre como automatizei esses investimentos. Mas a ideia, agora em 2022, é focar-me mais em juntar dinheiro para mais uma amortização do crédito.
• A soma da poupança e investimentos tem sido à volta de 25% do dinheiro que entra (uns meses um pouco mais, uns menos). Não é fantástico, mas ainda quero fazer melhor — sei que, quando acabar o crédito, chego aos 50% facilmente. E, como disse, quero mudar o foco mais para a poupança, outra vez, de forma a ver se me livro do dito crédito de uma vez por todas…
• De resto, acho que em geral me tenho “portado bem”. Continuo sem dívidas no cartão de crédito (uso-o para serviços que assino e mais umas coisas, mas é pago a 100% automaticamente todos os meses, evitando assim quaisquer juros). Não fiz, acho eu, nenhuma compra “consumista” (as compras de entretenimento têm sido sobretudo ebooks e videojogos, e sem exagerar em nenhum). OK, comprei um PC novo, mas o antigo já tinha quase 10 anos. De resto, fomos de férias várias vezes este ano, depois de a minha mulher já estar suficientemente bem, mas ficámos sempre em casas de família, para não haver gastos de alojamento, e comemos quase sempre em casa. Felizmente, não houve nenhuma avaria que obrigasse a gastar dinheiro.

E isto já vai longo, por isso fico por aqui. A seguir: investimentos automáticos (bolsa, criptomoedas, etc.).

O conteúdo Novidades (edição Dezembro de 2021) aparece primeiro em OvelhaOstra.

Primeiro, antes que perguntem: não, afinal não me casei em Abril, como estava planeado. Duas semanas antes da data ainda pensava que seria possível, mas uma semana antes, pela razão que decerto imaginam, já se estava a ver que não iria dar — ou seja, talvez desse para me casar “no papel”, mas afinal isso é o que menos interessa, não é?

Para já estamos a apontar para Outubro como nova data, mas sinceramente parece-me muito pouco provável que seja este ano — mesmo que apareça aí uma vacina para o vírus, vai sempre demorar até ela estar devidamente disponibilizada e espalhada pelo mundo — não só em Portugal, como no sítio onde ainda esperamos ir de lua-de-mel.

Sem ser isso, a vida continua. Felizmente, sendo informático e podendo trabalhar remotamente, não tive de lidar com questões de layoffs e afins; tenho estado a trabalhar em casa desde Abril, e só voltei parcialmente ao escritório nesta semana. Se pudesse, continuava a trabalhar em casa permanentemente, mas as mentalidades portuguesas, mesmo na área em que trabalho, ainda são um bocado primitivas, tipo “as pessoas só trabalham com o chefe a olhar para elas“. Isto apesar de estarmos todos a trabalhar em casa há meses sem problemas…

Em termos financeiros, também não aconteceu nada “excitante”. Estar em casa reduziu as despesas habituais, naturalmente, e já tenho algum dinheiro (pouco mais de €2K) poupado para eventualmente amortizar o crédito, se bem que quero sempre ficar com uma parte desse valor (estou a apontar para uns 500€) para servir de fundo de emergência (para o caso de o carro ou algum electrodoméstico se avariarem, por exemplo). Entretanto, o crédito foi-se pagando automaticamente, estando já na ordem dos €24K — se não lhe fizesse nada, estaria pago em uns 6 anos, mas claro que vou fazer. Nos próximos meses, vou tentar aumentar a poupança mensal para um valor bastante maior do que tem sido habitual  (100-200€), e antes do fim do ano haverá sem dúvida (a não ser que alguma coisa catastrófica aconteça) uma amortização razoável — a primeira de várias.

De resto, tenho lido pouco sobre o assunto — blogs quase nada (sorry!), se bem que espero corrigir isso nos próximos tempos, e livros têm sido poucos. Comecei há dias a ler este: Passive Income, Aggressive Retirement, e estou a gostar — tem umas boas ideias sobre como criar fontes de rendimento passivas — e não, não são todas à volta de imobiliário, como às vezes parece ser o caso tratando-se de autores americanos –, se bem que implicam sempre algum trabalho inicial, naturalmente (ex. escrever e publicar um livro). A ver se quando o acabar partilho aqui um resumo do que aprender com ele.

O conteúdo Novidades! aparece primeiro em OvelhaOstra.

E, como disse, é em grande parte por isso (mas não só — há também o trabalho, no qual por alguma razão insistem que preste atenção e faça coisas ) que ando “distraído” e já não há aqui novos posts há algum tempo. Nem sequer tenho lido grande coisa sobre finanças pessoais, investimentos e afins — o tempo e “disponibilidade mental” são escassos… espero voltar a fazê-lo mais depois da lua de mel.

E, sim, eu podia ter aproveitado isto para fazer um grande artigo — ou série de artigos — sobre como poupar num casamento, mas… lá está, para mim pode ser o segundo (e, espero, último) casamento da vida, mas para ela é o primeiro, e acho que ela tem direito a ter algo “especial”, como sempre sonhou. Além de que, de certa forma, já se está a poupar — exagerando um pouco, por mim era um almoço de família e amigos próximos, por ela era um casamento como os príncipes de Inglaterra , e desta forma arranjámos mais ou menos um meio termo; não prescindimos das coisas “típicas”, mas para cada uma procurámos a alternativa mais barata (mas mantendo-se boa), em vez de aceitarmos a primeira ou segunda sugestão que nos apareceu à frente. Rejeitámos várias propostas que ficavam por centenas ou milhares(!) de euros a mais do que aquilo que acabámos por escolher. E nenhum de nós vai contrair um cêntimo que seja de dívidas (se bem que o facto de as famílias terem ajudado faz uma enorme diferença aí, é claro).

(Antes que pensem “mas ele vai casar-se com uma pessoa mais gastadora que ele?“, não é esse o caso. Ela é bem mais forreta do que eu em várias coisas, eu sou noutras, mas nenhum de nós se deixa levar por inflação do estilo de vida, comprar coisas caras para impressionar outros, etc.. )

De resto… e isto é só numa de “tanto quanto sei”…  o Covid-19 é uma coisa séria. O problema de muita gente (e que noto parecer aplicar-se ainda mais aos portugueses do que à população mundial em geral) é pensar de forma muito “binária”; num caso destes parece que só existem duas posições: o “isto não é nada!“, e o “é o fim do mundo, vamos morrer todos disto!!“; parece que não há espaço para se levar algo a sério sem se entrar em pânico, o que é obviamente o que sugiro aqui. A minha noiva já vai passar a trabalhar remotamente a partir dos próximos dias; vamos ver se na minha empresa fazem o mesmo. Até lá, a vida continua. Evitem grandes ajuntamentos, trabalhem de casa se o vosso trabalho e empregador o permitirem, e lavem as mãos regularmente (coisa que incrivelmente parece ser novidade para muita gente, a julgar pelos sabonetes e desinfectantes esgotados nos supermercados…).

Em termos financeiros: sim, as acções estão há vários dias em saldo, graças ao vírus. Se têm algumas, espero que não tenham entrado em pânico e vendido as ditas com prejuízo (isso é em geral o pior que se pode fazer) — pelo contrário, será altura de comprar mais, se isso vos for viável. Ou, pelo menos, de manter os investimentos regulares, se os tiverem (eu actualmente tenho muito pouca coisa, só estou a investir umas dezenas de euros todos os meses num ou dois ETFs na DeGiro, já que a prioridade continua a ser juntar para amortizar o crédito).

E por hoje é tudo. Bom resto de semana!

O conteúdo Casamento! (e mais algumas divagações) aparece primeiro em OvelhaOstra.

Eu sei, eu sei, falta de posts (já tenho 2 mapas de responsabilidades em atraso, mas também estou a pensar deixar de os postar mensalmente, já que enquanto não fizer nenhuma amortização manual eles serão repetitivos e previsíveis), mas andam-me vir à cabeça umas ideias… we’ll see. Provavelmente só em Janeiro, mas mais vale tarde que nunca.

Entretanto, estou em casa da família a escrever isto, por isso fico por aqui por hoje. Bom Natal, mais uma vez!

O conteúdo Feliz Natal… aparece primeiro em OvelhaOstra.

As razões foram várias, incluindo pouco tempo livre tanto no trabalho (por haver mais do mesmo) e fora dele, várias questões/problemas pessoais (nada do outro mundo, mas tudo acaba sempre por pesar um pouco), várias avarias (que obrigam sempre a gastar dinheiro, o que faz com que não apeteça muito “pensar” no mesmo), e por último uma dose razoável de síndroma do impostor — tipo “quem é que eu penso que sou para estar para aqui a escrever sobre finanças pessoais, quando as minhas deixam tanto a desejar?”

(A resposta para isso, já agora, passa por me lembrar de que não estou a escrever aqui como se fosse um “guru financeiro”, apenas como alguém a aprender e experimentar, e documentar e partilhar essa aprendizagem e experiências — além de que também aprendo com o que comentam e sugerem aqui.)

(Ainda outra possível resposta é que, se por um lado podia ter feito bem melhor, sendo mais “extremo” na frugalidade e corte de despesas em geral, além da criação de novas fontes de rendimento, por outro lado mesmo assim já fiz muito e melhorei muita coisa desde que iniciei o blog — não só acabei com vários desperdícios, como reduzi as dívidas em quase 9000€ — podia ser melhor, mas também podia ter sido pior. Frequentemente, sou o meu pior crítico…)

Enfim…

Em termos de novidades, além da já esperada (e que virá no post seguinte, espero que ainda hoje), tive várias pequenas avarias que me forçaram a gastar dinheiro, mas nada do outro mundo. A mais chata foi a do disco do meu PC principal em casa, e estive mesmo para comprar um PC novo (não só por não ter na altura a certeza de que o problema fosse mesmo do disco, como também por aquele já ser relativamente velho — eu adoro jogos de computador, e ele já não aguentava os novos), mas acabei por ter juízo e decidir comprar só um novo disco (SSD, que estão bem mais baratos do que há uns tempos) e instalar Linux (o anterior tinha Windows, sobretudo por causa dos jogos). Até ficou bem mais rápido, sobretudo por causa do disco, e, mais importante, custou-me 63€ em vez de os cerca de 1000€ que um PC novo (“de jeito”) me custaria.

De resto, ando com tão pouca cabeça para estas coisas que nem tenho lido blogs ou livros sobre o assunto. Acabei há tempos o Financial Freedom do Grant Sabatier, e comecei o I Will Teach You To Be Rich do Ramit Sethi, mas já não lhe pego há semanas (nada de errado com o livro, é mesmo problema meu); a ver se eventualmente falo deles aqui. Acho que estou a precisar mesmo de férias; sinto a cabeça cansada, e pouca vontade de fazer coisas — felizmente, vou ter uns 6 dias para descansar no fim do mês (fim de semana prolongado + os últimos 3 dias de férias este ano).

O conteúdo Coisas e tal, edição Outubro de 2019 aparece primeiro em OvelhaOstra.

Obrigado a todos/as pelos comentários no meu último post, Mudança de planos!; é bom ver que ainda ainda me fazem companhia nesta aventura.

Como disse nesse post, a ideia para já é pagar o crédito “pequeno” na totalidade, e depois começar a juntar para fazer amortizações ao “grande” sempre que possível. Relativamente a esse primeiro crédito, posso dizer que neste momento já tenho acumulado cerca de 75% do valor ainda em dívida, pelo que, tentativamente (é possível que ainda demore mais um mês, para ser mais “à vontade”) dará para eliminar o referido crédito no fim de Setembro. Com isso, é como se fosse “aumentado” em cerca de 80€ mensais, além de ainda poupar uns trocos em juros, no total. E o gráfico da evolução das dívidas passará a ter só uma cor.

Sem ser isso, não há grandes novidades. A Serra da Estrela continua um espectáculo (já lá passo férias desde os 8 anos ou isso, parte da família vem de lá), e ir de comboio, além de ficar em casa da família, permitiu reduzir bastante os gastos, o que é sempre bom — e, mesmo assim, em Julho e Agosto gastei mais do que queria ter gasto. Mas nos próximos meses recupero.

Estou actualmente a ler este livro; é de ficção histórica (faz-me lembrar o Shogun do James Clavell, por exemplo), mas indirectamente até tem a ver com finanças/bolsa — o esquema, lá para 1720, da South Sea Company para inflacionar as suas acções, e a resultante “bolha”, aconteceram mesmo, e muita gente perdeu muito dinheiro. Tem piada ver como estas coisas não são novas… (Curiosamente, descobri o autor por ele ter escrito um comic da Marvel, há uns anos, ao qual achei bastante piada. E ainda dizem que não se aprende nada com comics mainstream. )

Ah, e ainda devo fazer o post da evolução das dívidas hoje. Até logo!

O conteúdo Novidades (fim de Agosto) aparece primeiro em OvelhaOstra.

Só para (espero eu) abrir o apetite, o que se segue inclui:

• os posts obrigatórios do histórico de dívidas (em atraso, o mapa de responsabilidades já saiu há algum tempo) e da poupança vs. investimento. Estes devem sair, ambos, amanhã (31 de Julho);
• acabei (entre outros, de ficção, que não são relevantes para aqui) um livro nas férias, e estou quase a acabar outro, e ambos terão posts. O primeiro é mais sobre desenvolvimento pessoal (e foi escrito nos anos 50), sendo o segundo (publicado no início deste ano) mais virado para a independência financeira;
• um post sobre a questão “eu não me quero reformar antecipadamente mesmo que tivesse dinheiro para isso; eu gosto do meu trabalho, e/ou preciso de me sentir útil, e/ou acho que me iria aborrecer rapidamente“;
• (mais) um post com ideias/possibilidades para aumento de rendimentos, rendimentos passivos, etc.;

Estou também, é claro, aberto a sugestões. É só comentarem neste post, por exemplo.

O conteúdo Cenas dos próximos capítulos aparece primeiro em OvelhaOstra.

Anyway; como disse, já tenho planos para lidar com isso, tanto em termos de não me deixar afectar tanto e reduzir o stress, como de começar a dizer “não” e a “disciplinar” chefes e colegas.

E isto tudo só me faz sonhar mais com a independência financeira… mas ainda está longe. Nem estou perto, para já, de ter o chamado “dinheiro vai-te F…“: se tivesse dinheiro para ficar uns 6 meses sem ordenado, incluindo não só as despesas básicas como também as prestações dos créditos, poderia tentar arranjar forma de descansar durante uns tempos… mas espero ter alguma coisa desse género lá para o fim do ano, ou início do próximo. Depois logo se vê.

Enfim. Desculpem o desabafo.

De resto, “cenas dos próximos episódios”: ando a ler o livro “The Magic of Thinking Big“, do David Schwartz (já há semanas — não tenho tido, mesmo, nem tempo nem cabeça, como já disse acima), e ao mesmo tempo, em audiobook, (sobretudo a conduzir, ou às vezes a fazer outras coisas em casa que não precisam da atenção toda) o “Love Your Life, Not Theirs“, da Rachel Cruze (filha do Dave Ramsey, por acaso), do qual estou a gostar — é mais introdutório do que outros, e o público alvo (“millennials”) é um pouco mais jovem do que eu, mas está a ser uma leitura (ou audição, neste caso) agradável. Até agora (e o título sugere mesmo isso) trata sobretudo de deixarmos de nos comparar a outros, o que faz com que se compre coisas (muitas vezes a crédito) por competição, mas também trata de gestão do dinheiro, “budgets”, etc.. Ainda não cheguei a meio, no entanto. Infelizmente, em audiobook não é tão fácil “sublinhar” partes para depois traduzir e citar aqui no blog…

Sem ser isso, tenho mais uns posts em mente (“Keeping up with the Joneses” — ainda tenho de descobrir (ou inventar) uma expressão equivalente em português –; possivelmente a reforma cedo e como a mesma pode funcionar (tanto para mim como de forma mais geral); como a minha vida podia ser diferente se tivesse começado a poupar e investir, mesmo que muito pouco, quando comecei a trabalhar, etc.), além de que penso eventualmente fazer mais experiências (Raize, Housers, etc.) e publicá-las aqui, mas, como disse, não sei quando é que vou ter tempo e cabeça para os escrever. Talvez para a semana…

O conteúdo Coisas e tal, edição 20190410 aparece primeiro em OvelhaOstra.

Com o WordPress é um bocado mais complicado (não há nenhum plugin para isso que seja mantido e funcione com as versões mais recentes), não tendo ainda conseguido uma solução que me agradasse. Por isso resolvi não esperar mais (se bem que vou continuar a procurar/tentar “inventar”), e adicionei vários blogs portugueses relacionados, que sigo, à lista de “Blogs sugeridos“, no menu de topo. Se costumam comentar aqui, e têm um blog sobre finanças pessoais e afins, provavelmente já lá estão. Essa lista é para ir crescendo no futuro, naturalmente.

O conteúdo Mini-novidade: blogs portugueses em “blogs sugeridos” aparece primeiro em OvelhaOstra.